在全球数字支付日益发达的同时，欺诈风险也相伴相生。为了应对这一挑战，强化电子商务交易的安全防线，中东地区的支付监管环境正在经历一场重要的转变。沙特阿拉伯与阿拉伯联合酋长国（阿联酋）作为该区域的经济领头羊，近期纷纷出台并严格实施了 3D Secure (3DS) 强制认证政策。这对于依赖跨境支付业务的企业来说，无疑是一次关键的技术与合规升级考验。了解这些政策的核心内容及其对关键工具——虚拟卡——支付成功率的影响，显得尤为关键。
一、什么是 3DS？为何中东要强制执行？
简单来说，3D Secure (3DS) 是一套为线上信用卡/借记卡支付增加安全认证层的国际协议标准。当我们进行线上支付时，如果启用 3DS 流程，通常会出现以下步骤：
- 输入卡信息： 用户在商户网站/App 结账时输入卡号、有效期、CVV等。
- 触发验证（Visa为Verified by Visa, Mastercard为Mastercard SecureCode）： 支付系统识别交易可能需要进一步认证。
- 跳转认证页： 用户被重定向到其发卡银行的认证页面。
- 身份验证： 用户需要完成银行指定的认证方式（最常见的是手机短信验证码 OTP，也可能是生物识别、银行App内确认、安全问答等）。
- 返回结果： 银行验证成功/失败后，结果返回给支付处理系统。
- 完成交易： 验证成功，交易完成；失败则被拒绝。
中东强推 3DS 的核心驱动力：
- 打击欺诈，保护消费者： 这是最根本的原因。中东地区的在线欺诈风险相对较高，尤其在支付领域。强制 3DS 将支付责任从商家部分转移到了发卡行和持卡人（经过验证的持卡人交易，商户责任大大降低），有效遏制了盗刷行为，保护了消费者资金安全。
- 符合监管要求，规避高额罚款： 沙特阿拉伯中央银行 (SAMA) 和 UAE中央银行 (UAECB) 已将强制执行强大的客户认证 (SCA) 作为支付监管的核心要求。3DS 2.x 是目前满足 SCA 法规要求的主要技术方案。未能合规可能导致巨额罚款甚至失去运营牌照。
- 提升支付生态信任度： 建立一个更安全、更受信任的电子商务环境，能促进数字经济发展和普惠金融。
沙特与阿联酋政策要点：
- 沙特（SAMA）： 沙特是最早在中东地区强力推行 3DS 的国家之一，其要求 极其严格。在法规层面已明确规定，对于符合条件的在线交易（主要是卡交易）， 必须实施强客户认证 (SCA)，3DS 认证是唯一路径。 政策执行力度大，不合规交易被直接拒绝是常态。SAMA的目标非常明确：构建一个“零责任”的商户环境（认证后的欺诈交易责任由银行承担）。
- 阿联酋（UAECB）： 阿联酋央行也紧随其后，发布了清晰的指令，要求所有在阿联酋境内处理在线卡支付的支付服务提供商、收单银行和发卡银行 必须全面实施支持 SCA 的 3DS 2.x 协议。其强制执行力度也在不断加强中。
二、强制3DS浪潮下，虚拟卡支付的“成功密码”
虚拟卡（Virtual Card）作为一种通过数字化方式生成的、具有唯一卡号、有效期和安全码（CVV/CVC2）的支付工具，因其灵活、安全（单次或设定限额）、易于集成管理等特点，在跨境企业支付（如广告投放、云服务、Saas订阅、采购）、差旅报销、个人在线消费等领域应用广泛。
然而，在沙特和阿联酋的强力3DS政策下，虚拟卡支付面临独特的 “通过率困境”：
- “虚拟”身份 vs “真实”认证要求：
- 虚拟卡常常不关联传统实体银行的个人账户。当3DS验证要求跳转至发卡行页面进行持卡人身份验证（如接收OTP短信、银行APP确认）时，如果虚拟卡提供商的后台系统或支持的银行/发卡机构没有做好与3DS框架的深度对接，或者虚拟卡本身的设计未考虑用户认证流程，验证就无法进行。
- 结果：交易被视为“无认证支持”而被直接拒绝，通过率瞬间归零。
- “非本土”发卡 vs 本地政策：
- 许多用于跨境支付的虚拟卡是由非沙特/阿联酋本土的金融机构或金融科技公司发行。这些机构可能：
- 对中东本地严格的3DS政策响应滞后。
- 本身系统未完成3DS 2.x 升级。
- 缺乏与中东本地支付生态的深度合作。
- 结果：即使虚拟卡有3DS能力，也可能因本地通道不兼容或不符合沙特/阿联酋特定规则而导致验证失败，影响通过率。
- 交易性质 vs 风控拦截：
- 虚拟卡常用于高频、多商户、高单价（如企业云服务费）支付。这种模式本身就容易触发银行或卡组织的风险监控。叠加3DS强制认证后：
- 虚拟卡本身的“非自然人”属性可能被风控系统标记。
- 若虚拟卡提供商的后台系统无法为每笔交易提供强力的、符合规范的3DS认证数据包。
- 结果：即使发起认证请求，也可能被风控系统视为高风险而拒绝认证，导致交易失败。
三、破局之道：三管齐下提通过率
▎虚拟卡服务商技术升级
- 强制绑定可短信验证的手机号码
- 获取中东本地银行BIN号发行区域性虚拟卡
- 开发嵌入式认证插件，避免跳转页面超时
▎持卡人操作规范
- 优先选择支持阿联酋/沙特手机号注册的卡
- 禁用VPN等风险工具，保持中东本地IP环境
- 认准Visa/Mastercard认证的虚拟卡服务商（如较优惠的Vmcard平台）
▎电商平台风控适配
- 接入PayTabs、Telr等本地收单渠道降低风控基线
- 设置二次验证机制：3DS失败时启动备选路径
- 前端植入验证提示：“请保持手机畅通接收验证码”
实际案例显示，仅增加支付提醒这一项，沙特电商用户完成率即提升14%。
结语：安全合规是中东支付的新基石
沙特阿拉伯与阿联酋强力推行的3DS强制令，是中东支付市场走向成熟、安全、可信赖的重要里程碑。这不仅仅是政策的枷锁，更是市场秩序的升级工具。对于虚拟卡这类高效工具而言，挑战在于“非实体”特性与“强认证”要求之间的天然鸿沟。
选择一款真正为3DS强制时代而生、经得起中东沙场考验的虚拟卡，是企业和用户拥抱中东巨大市场机遇的必然选择。合规不再是成本，而是通向成功支付的金钥匙。
Vmcard为正规持牌支付平台，支持3DS验证，以透明费率、秒级到账和拒付防护，帮企业把“成本中心”变成“效率引擎”。
立即体验：点击注册 https://vmcardio.com/ ，联系客服获取3DS合适卡段！